Finančná poradňaHypotéka

Výhody hypotéky (okrem úrokovej sadzby)

benefity a výhody hypotéka

Všade sa dočítate, že Vám pomôžu vybaviť najvýhodnejšiu hypotéku. Hlavne z pohľadu úrokov. Najlacnejšia hypotéka. Najnižší úrok. Sú však aj iné výhody hypotéky oproti iným úverovým riešeniam. Niektoré benefity viete využiť takmer v každej banke, iné sú na trhu ojedinelé. V článku spomenieme niektoré výhody hypotéky. Benefity, ktoré môžu byť zaujímavé aj pre Vás.

Mimoriadne vklady

Hypotéka umožňuje rôzne spôsoby mimoriadnych vkladov. S poplatkom, ale aj bezplatných.  Za mňa práve výhody hypotéky spojené s bezplatnými mimoriadnymi vkladmi patria k tým najlepším. Tak si to zosumarizujme. Každá banka Vám ponúkne určitú formu mimoriadnych vkladov. Je to totiž čiastočne zakorenené aj v legislatíve. 

Môžete využiť mimoriadny (bezplatný) vklad vždy pri výročí fixácie. Ak ste si zvolili napr. 5 ročnú fixáciu, tak môžete dať akýkoľvek vysoký bezplatný mimoriadny vklad každých 5 rokov (resp. vždy pri výročí Vašej fixácie). 

Banky Vám tiež umožnia dať mimoriadny vklad 1x ročne. Spravidla do výšky 20% z úveru. Ak by ste boli “pri chuti” (a samozrejme pri peniazoch), tak môžete kľudne za 5 rokov mať úver splatený. Samozrejme, takto to nevyužíva takmer nikto. Ale je fajn si napr. vo svojom finančnom pláne nastaviť, že každý rok dáte mimoriadny vklad. Svoj úver si môžete aj po malých častiach splatiť oveľa skôr. Je to zároveň pre mnohé domácnosti výrazne menej zaťažujúce, než mať hneď od začiatku hypotéku s krátkou splatnosťou a vysokými splátkami. Ktoré MUSIA každý mesiac odísť. Bez ohľadu na to, či je napr. pandémia COVID-19.

Môj najobľúbenejší, avšak na trhu najťažšie získateľný, je mesačný bezplatný mimoriadny vklad. Ideálne v akejkoľvek výške. Spravidla je tam nejaká maximálna a najmä minimálna hranica (napr. 50 EUR). V rámci finančnej slobody a flexibility finančného plánu je toto výborný nástroj. Škoda, že túto možnosť viete využiť len v malej hŕstke bánk.

Daňové zvýhodnenie

Po splnení podmienok môžu niektorí ľudia využiť aj daňové zvýhodnenie. Je to akýsi nástupca hypotéky pre mladých. Tá bola v minulosti o niečo výhodnejšia. Stále je to však benefit, ktorý môžete využiť, ak ste si už zobrali hypotéku. Prečítajte si viac o daňovom zvýhodnení a náhrade “hypotéky pre mladých”. 

Hypotéka naopak alebo hypotekárny certifikát

Hypotekárny certifikát. Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Alebo aj hypotéka naopak. Banky používajú rôzne názvy v prípade, ak by ste chceli vedieť, či Vám schvália hypotéku skôr, než ukážete akú nehnuteľnosť ste si našli. Na trhu je dnes menej bánk, ktoré toto ponúka. 

Je to akýsi “prísľub” alebo rozdelený proces žiadosti o hypotéku. Jedným zo základných predpokladov pre schválenie hypotéky je, že potrebujete mať nehnuteľnosť pre založenie. Niektorí klienti však majú špecifické či komplikované príjmy. Zároveň, ak idete kupovať nehnuteľnosť, tak od Vás realitná kancelária (resp. predávajúci) chcú rezervačnú zálohu. Aby ste zvýšili šance úspešného financovania a mali väčšiu istotu, že hypotéku dostanete, môže byť vhodná takáto “hypotéka naopak”.

V rámci toho, banka rozdelí schvaľovací proces. Posúdi najskôr len Vás ako žiadateľa o úver – Vaše príjmy, výdavky, finančnú situáciu… Dá Vám informáciu, či Vám hypotéku poskytne a približne aj potvrdí jej výšku. Samozrejme je dôležité, akú nehnuteľnosť v druhom kroku banke donesiete. Vo väčšine prípadov bytov, či novostavieb rodinných domov, je to však pomerne dobré a presné. Nájsť nehnuteľnosť však musíte do pár mesiacov.

Dlhá splatnosť a “malá” splátka

Úver na 30 až 40 rokov nemusí byť len strašiak. Samozrejme tým nemyslím napr. zobrať si hypotéku na auto so splatnosťou 40 rokov. Pri výrazne nižších úrokových sadzbách (než pri iných úveroch), je to však pomerne dobré riešenie napr. pri financovaní vlastného bývania. Je len na Vás, či správne využijete rezervu v rodinnom rozpočte, ktorú Vám dovolí vytvoriť splátka nižšia o desiatky či stovky eur.

Možnosť refinancovať či využiť peniaze bezúčelovo

Hypotéku nemusíte využiť len na bývanie. Áno, vždy potrebujete mať k dispozícii nejakú nehnuteľnosť, ktorou budete banke ručiť. Môže to byť Váš byt, ale aj napr. rodičovský dom (nemusíte byť vlastníkom). Mnoho zadlžených domácností má práve v súčasnosti šancu zbaviť sa vysokej úverovej zaťaženosti. Najmä z pohľadu mesačného rozpočtu. Vedeli ste, že dokonca v niektorých prípadoch, keď splátka refinančného úveru je nižšia, než Vaše doterajšie splátky, tak banka ani nemusí posudzovať Váš príjem? Aj tu môžete využiť výhody hypotéky.

Alebo aj inak. Hypotéka môže byť napr. aj na čokoľvek. Pre ilustračný príklad, ak zvažujete napr. leasing auta, tak sa skúste na to pozrieť aj cez bezúčelovú hypotéku. Niektoré banky to volajú aj americká hypotéka. Aj keď sme vyššie písali o 30 ročnej splatnosti, tak sa dá hypotéka využiť aj s kratšou splatnosťou. Môžete mať tak výhodnejší úver so splatnosťou kľudne 5 rokov, 3 roky, alebo len 12 mesiacov. Pritom často je aj splátka a preplatenie nižšie ako pri iných možnostiach financovania.

Zľavy za vedenie účtu či ďalšie bankové produkty/služby

Viaceré banky ponúknu aj zľavy z poplatku za vedenie bežného účtu. Ak si u nich zoberiete hypotéku, tak by boli aj radi, aby boli Vaša hlavná banka. Pre každodenné použitie a najmä zasielanie príjmu. Hypotéka u väčšiny bánk vytvára najrýchlejšiu cestu k účtu zadarmo.

Dnes banky na hypotékach nezarábajú toľko, koľko by si predstavovali. Nízke sadzby sa páčia viac klientom. Preto najčastejšie hľadajú spôsob, ako dať niečo navyše pre klienta, avšak získať niečo aj pre seba. Ak bude Vaša hlavná banka tá, kde máte hypotéku, tak s veľkou pravdepodobnosťou využijete aj nejaké ich ďalšie služby. Ak sú to však produkty a služby, ktoré sú pre Vás zmysluplné a využívali by ste ich aj tak niekde inde, môže Vám práve hypotéka pomôcť využiť ich lacnejšie.

Odporúčanie

  • Pozrite všetky benefity – Častokrát sa pri “bombastických” reklamách na najnižšiu úrokovú sadzbu, či na najlacnejšiu hypotéku, nepozrieme aj na iné benefity – vedeli ste, že pravidelnými mesačnými mimoriadnymi splátkami sa Vám v podstate aj znižuje úroková sadzba (z každého mimoriadneho vkladu už neplatíte úroky).
  • Pri úverovom financovaní sa vždy pozrite na hypotéku (nielen pri bývaní) – Aj keď sa zakladá nehnuteľnosť, nie je to “horší” či výrazne nebezpečnejší úverový produkt. Úver nikdy nie je ideálny a vyplývajú Vám z toho záväzky a povinnosti. Ak to však využijete správne, záťaž pre Váš rozpočet bude výrazne nižšia (teda aj riziko neplatenia výrazne nižšie)
  • Požičiavajte si s rozumom – Ako každý úver, si aj hypotéka vyžaduje istú dávku rešpektu, ktorú nám strategicky znižujú aj rôzne reklamy a propagačné akcie. Buďme obozretní. Ukázalo sa to aj v prípade pandémie a množstva ľudí, ktorí potrebovali využiť legislatívny odklad splátok.
  • Porovnávajte a poraďte sa – Najvýhodnejšie je vždy zohľadniť čo najviac Vaše požiadavky a ciele. Na trhu je vcelku dobrá konkurencia a výber. Ak pri hypotékach na chvíľu opomeniete atraktívne nízku úrokovú sadzbu, tak nájdete viaceré benefity, ktoré môžu byť pre Vás prínosné