Otázka je anonymizovaná: Dobrý deň,
s manželom sme si vzali hypotéku pred 3 rokmi a práve nám končí fixácia. Teraz nám poslali list a ponúkajú vysoký úrok. Rozhodli sme sa, že by sme možno prešli do inej banky. Problém je, že som teraz na materskej a manžel medzičasom zmenil prácu, kde má menší plat. Dočítali sme sa, že je možné refinancovanie hypotéky bez dokladovania príjmu. Z Vašej skúsenosti, vedela by nám nejaká banka schváliť takéto refinancovanie aj pri súčasných príjmoch?
Ďakujem.
Odpoveď:
Dobrý deň,
áno. V súčasnosti je viacero bánk, ktoré vedia posudzovať poskytnutie refinančnej hypotéky aj pri Vašej situácii. Každá banka to môže trošku inak nazývať a sú niekedy drobné rozdiely medzi bankami. Najčastejšie požiadavky, aby bolo takéto refinancovanie hypotéky bez dokladovania príjmu úspešné, sú:
- navýšenie úveru nie je viac ako 5% a zároveň pri vyšších úveroch nie viac ako 2000 EUR navyše
- nová splátka úveru by nemala byť najmä výrazne vyššia (ideálne nižšia), než pôvodná splátka
- v novom úvere vystupujú všetci pôvodní dlžníci
- zakladá sa tá istá nehnuteľnosť
Toto sú podmienky, ktoré sa môžu meniť, resp. niektoré banky môžu mať mierne iný režim (napr. sme riešili pred cca rokom situáciu, kedy nám jedna banka akceptovala aj zmenu zabezpečenia v rámci refinancovania bez overovania príjmu.
Je rozumné zvážiť aj prechod do inej banky, avšak môže byť lepšie ešte s Vašou súčasnou bankou vyjednávať. V týchto prípadoch postupujeme s klientami nasledovne:
- Vo všetkých bankách si overíme reálne možnosti a podmienky refinancovania v tzv. režime “čisté refinancovanie” hypotéky (aj viac hypoték sa dá, či za určitých okolností aj kombinácia hypotéky a spotebného úveru).
- Po získaní ponúk a uistenia, že je možné v individuálnom prípade klienta skutočne refinancovať a preniesť úver, pristupujeme k vyjednávaniu so súčasnou bankou. Mám skúsenosť, že v mnohých prípadoch sa dostaneme na obdobné úrokové sadzby, či kompromisné riešenie a to bez toho, aby došlo k refinancovaniu a teda klient nestráca výhodu pôvodného úveru v tom, že tam už je nastavený nejaký pomer splátok úrokov a istiny (každá splátka má vzorec), kde v prvých splátkach sa platí viac úrokov a s každou ďalšou splátkou sa úrok, ktorý sa v splátke platí znižuje. Zároveň s každou ďalšou splátkou teda ubúda viac z istiny (zostatku z reálne požičanej sumy). To je ten efekt, keď po prvých troch rokoch vidíte, že z úveru akosi ubúda pomalšie ako by ste čakali. Pri refinancovaní dochádza aj k tomu, že sa tento pomer úrokov a istiny v splátkach “reštartuje” a teda nový úver splácate s novým “vzorcom”, kde opäť na začiatku platíte v splátkach vyšší pomer úroku voči istine. Všetko sa dá však orientačne nasimulovať, aby ste sa vedeli rozhodnúť. Často je však pri refinancovaní oveľa dôležitejšie to, že dôjde k zníženiu mesačných splátok.
Treba si teda prebehnúť banky, získať reálne ponuky a než úver definitívne presuniete, stretnite sa vo Vašej súčasnej banke a otvorte možnosť úpravy úroku pred prípadným odchodom.
Držím palce.
Väčšina finančných konzultantov na Slovensku pôsobí v režime finančného sprostredkovania. Sú odmeňovaní formou provízie za produkty finančných inštitúcií, ktoré Vám sprostredkujú. Vy vďaka tomu môžete získať zadarmo bezplatné konzultácie a návrhy riešení. Finančným sprostredkovateľom za poradenstvo priamo neplatíte, nakoľko ich už odmeňujú finančné inštitúcie. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte. Vždy sa pýtajte na výšku poplatkov, provízií a sprievodných nákladov, ktoré sa s každým finančným riešením spájajú.