Finančná poradňaHypotéka

Hypotéka na pozemok a dom na kľúč

Hypotéka na pozemok a dom na kľúč

Otázka je anonymizovaná: Dobrý deň,
s manželom by sme si chceli zobrať hypotéku. Bola by to najmä hypotéka na pozemok. Najskôr by sme chceli kúpiť pozemok do sumy 40 000€, neskôr postaviť dom na kľúč. Bývanie nás teraz nesúri, preto si nechávame čas aj pri hľadaní vhodného pozemku.

Je lepšie si zobrať naraz väčší obnos peňazí na pozemok a aj dom, alebo to už v dnešnej dobe nehrá až takú významnú úlohu z hľadiska úrokov a poplatkov?

S manželom budeme mať budúci rok už jednu splatenú, pri ktorej so splácaním zatiaľ nebol problém. Momentálne som na materskej dovolenke, budúci rok sa chytám do práce. Dieťa máme jedno.

Aké sú možnosti, keď našetrených 20% z celkovej sumy nemáme? Máme našetrené zatiaľ minimum.

Ďakujem za názor

Odpoveď:

Dobrý deň,

Váš dotaz je zrelý na dlhšiu a hlbšiu diskusiu. Tiež je rozumné si to prerátať na základe aj príjmov manžela a vôbec zohľadniť finančnú situáciu rodiny. Alternatív je pri výstavbe domu s pomocou hypotéky viac a ešte do toho vstupujú aj Vaše individuálne možnosti, ktoré je nutné prebrať na konzultácii.

Ak z Vášho popisu dobre rozumiem, tak máte už pravdepodobne jednu nehnuteľnosť, kde úspešne ukončíte splácanie budúci rok. Budem vo Vašom prípade teda vychádzať z toho, že máte dostatočné príjmy, celkovo vhodnú finančnú situáciu a aj ďalšiu nehnuteľnosť na založenie. Zároveň tu vidím výkričník, pretože ísť do výstavby domu bez finančnej rezervy môže byť dnes veľmi náročné. Môže byť nutné mať v zálohe možnosť, že pre úspešné ukončenie výstavby, bude rozumné Vašu súčasnú nehnuteľnosť predať. Aby ste dofinancovali Váš nový dom a nevystavil sa vysokému riziku zadlženia pri minimálnej finančnej rezerve.

Situácia na trhu s hypotékami sa teraz trošku komplikuje. Aktuálne je však stále z pohľadu úrokov ešte priaznivá. Je predpoklad ďalšieho navyšovania úrokových sadzieb. Má preto zmysel zamyslieť sa nad získaním ešte stále pomerne “lacných” peňazí cez hypotéku. Ak už určite viete, že budete chcieť riešiť dom, mohli by ste už teraz požiadať o refinančnú hypotéku v kombinácii s bezúčelovou časťou (niektoré banky umožňujú takto zobrať úver až do výšky 80% hodnoty nehnuteľnosti).

Samozrejme bude podstatné aj to, aké má príjmy Váš manžel, keďže ste aktuálne na materskej dovolenke. Po schválení hypotéky totiž nie je hneď nutnosť úver čerpať – väčšina zmlúv umožňuje načerpať peniaze z hypotéky do 6 mesiacov od podpisu zmluvy. Medzičasom by ste splácali ten starý úver, čiže keď už by došlo k reálnemu čerpaniu, tak by na jeho vyplatenie išla len minimálna čiastka. Takto by ste si mohli zobrať až 80% z hodnoty aktuálnej nehnuteľnosti, na ktorú dosplácavate hypotéku. A využili by ste súčasné sadzby, pričom získate peniaze, ktoré môžete použiť na čokoľvek o pol roka – bola by to teda hypotéka na pozemok a tiež na získanie rezervy na začiatok stavby.

Nepoznám detaily k nehnuteľností, ktorú teraz vlastníte, ale predpokladám, že takto by ste získali peniaze nielen na kúpu pozemku, ale aj dobrú rezervu k začatiu stavby – resp. na zloženie zálohy pre stavbu domu na kľúč. Keď potom nastúpite do práce, tak budete sa môcť rozhodnúť ako zafinancujete samotnú stavbu domu. Zoberiete si ďalšiu hypotéku? Prípadne či predáte Vašu súčasnú nehnuteľnosť, aby ste dofinancovali výstavbu nového domu. Toto by bolo určite rozumné doriešiť skôr, ako podpíšete rezervačnú zálohu na dom.

Prosím berte toto ako jeden z príkladov, ako by financovanie mohlo prebiehať. Z praxi pri konzultáciách sa robí analýza a Vaše očakávania sa porovnávajú s reálnymi možnosťami. Je bežné, že pod ťarchou ďalších skutočností ,je nutné aj zámer prehodnotiť, či zvoliť inú alternatívu riešenia. Najmä výstavba montovaných či modulárnych domov je moja “srdcovka” a každý prípad je iný.

Držím palce

Ing. Michal Ducký

Na finančnom trhu pôsobím profesionálne od roku 2010. V minulosti som pôsobil ako poradca klienta v banke, hypotekárny špecialista či riaditeľ dvoch pobočiek banky. Naďalej sa venujem manažmentu a pôsobím ako finančný sprostredkovateľ. Vďaka mojim dlhoročným skúsenostiam a licenciám od Národnej banky Slovenska, pomáham ľuďom porovnávať finančné produkty na Slovensku. Viac než 2 roky som bol garantom Anonymnej finančnej poradne na rodinnom portáli Modrý koník, ktorú som aj založil. Vediem tento finančný blog Finporadna.sk a uverejňujem praktické a bezplatné návody v rámci pripravovaného non-profit projektu Finporadca.skVšetky moje konzultácie sú bezplatné. Moje profesionálne služby poskytujem ako finančný sprostredkovateľ, takže ľudia mi priamo neplatia (namiesto pracovníka danej inštitúcie, získavam províziu od finančnej inštitúcie len za ten produkt, ktorý si klient sám vyberie). Všetky informácie k mojim profesionálnym službám nájdete na webe www.wisely.sk.