Nechať si 1000000 EUR na dôchodok vďaka investičnému sporeniu? To by bolo viac než slušné zadosťučinenie po celoživotnej práci. To už by nemusel byť len odpočinok, ale skutočne “nadupaný” záver životnej cesty. Mohli by sme cestovať, splniť si zopár odvážnejších snov… Samozrejme za predpokladu dobrého zdravia, aby nejaké desaťročia ostali na užívanie peňazí. Môže to dosiahnuť aj bežný človek?
Investovanie nie je úplne exaktná veda
Pri pravidelnom investovaní samozrejme zohráva určitú úlohu aj matematika. Ale tiež aj pravdepodobnosť. Alebo iné “sily”. Rozhodne je tu určitá miera rizika. Ak sa však pozrieme na modely, ktoré sú vypracované na základe dlhodobých dát z finančných trhov (desiatky a desiatky rokov), tak je tu šanca, že by to pre viacerých dôsledných “sporiteľov” mohlo byť dosiahnuteľné. Tak poďme sa spolu zasnívať.
Nebude to zadarmo a už vôbec nie rýchlo
Toto nie je článok, ktorý hovorí, že za rok urobíte zo svojich 3000 EUR nakoniec milión eur na dôchodok. Netvrdím, že je to článok pre každého. Ak však dokážete ušetriť pre tento cieľ aspoň 300 EUR mesačne a obetujete dostatok času, možno je to cesta aj pre Vás. Veď možno by Vám stačil len pol milión :).
Pomôžeme si matematickým modelom a investovaním do akcií
Matematických vzorcov a teórií by sme mohli použiť viac. Nevidíme do budúcnosti. Predpokladajme, že je nejaká pravdepodobnosť, že akciové trhy tu budú aj ďalšie storočie. Je tu množstvo indexov, ktoré ukazujú vývoj nejakého trhu či ekonomiky. Pozrime sa napr. na graf indexu Dow Jones, jedného z najstarších a dlhodobo významných. Vidíme, akú krivku má priebeh celých desaťročí v rámci akcií v tomto indexe (nižšie vidíte graf od Google od roku 1982). Aj keď od začiatku tohto roku je ešte index Dow Jones v poklese, v dlhých časových horizontoch si pripisujú investori výnosy vďaka dlhodobému rastovému trendu.
Vo Finaxe nám to “prerátali” takto
Peknú prácu odvádzajú napr. vo Finaxe, kde sa opierajú pri svojich modeloch a investičných riešeniach o veľké množstvo historických dát. Ako sme uviedli, nie je to úplne exaktné. Je to však dobrý základ pre naše uvažovanie ako získať 1000000 EUR na dôchodok. Zároveň Finax je subjekt regulovaný Národnou bankou Slovenska. Teda pri odbornej správe peňazí má aj na základe toho poskytovať pravdivé, overiteľné a dokázateľné informácie.
Podľa modelu budeme potrebovať aspoň 40 rokov… A to je ešte optimistický scenár! Avšak nezabúdajme, že predsa nemusíme vybrať všetky peniaze naraz. Môžeme ich nechať už po odchode na dôchodok len pracovať a vyberať si postupne. Koľko “hrdlo ráči”. Takže pri takto uvažovanom “systéme” čerpania nášho dôchodkového fondu, môžeme mať na “míňanie” aj o niečo viac ako milión eur, alebo sa reálne k tomu priblížiť.
Celoživotné “šetrenie”
Bolo by to doslova viac než 1000000 dobrých pocitov z dobre vykonanej CELOŽIVOTNEJ práce (40 rokov). Mohol by takto fungovať aj nejaký “nový” dôchodkový systém? V našom prípade chcete mať zo svojich peňazí viac pre seba a nie solidárne pre všetkých. Aj keď tých nedostatkov a problémov udržateľnosti nášho dôchodkového systému je oveľa viac.
“Nájsť dostatok peňazí na všetko, čo potrebujeme a tiež chceme, nie je jednoduché. Vedeli ste, že veľké množstvo ľudí potvrdilo, že na cigarety minie aj 150 EUR mesačne? Mnohí ľudia fajčia cigarety takmer celý život. Je to o prioritách.”
Možno sa však teraz aj cítite podvedený. Je to brutálne dlhý čas. Podľa toho by mal na to myslieť človek čím skôr po škole. A mať na to hneď dostatočný príjem. Asi by sa niektorí čitatelia museli počas toho aj výrazne obmedzovať pri životnom komforte. Vieme, že bežní ľudia nezarábajú 1500 a viac eur mesačne (napr. si pozrime túto štatistiku od portálu Profesia). Model ráta, že počas celej doby, každý mesiac Vašich 300 EUR odíde a vráti sa “v nejakej forme”, až keď pôjdete do dôchodku. Nie skôr.
Nezabúdajme. Bavíme sa o možnosti získať až 1000000 EUR na dôchodok. Pritom sa nejedná o spôsob, kde nakoniec prídete úplne o všetko ako v “slávnych” dobách nebankoviek typu BMG invest. Je pravda, že aj na obrázku vyššie na základe historických dát je odhadnutý aj pesimistický scenár. Ale ako uvádzame, peniaze nemusíte minúť naraz, takže veľkú časť z nich budete zhodnocovať ešte dlhé roky počas dôchodku. O milión eur sa treba ďalej starať.
Rady na záver
- Ak by ste chceli skutočne milión eur na dôchodok, nevsádzajte všetko len na jednu “kartu”. Môžete využiť kombináciu viacerých ciest a stratégií. Budujte majetok a rozkladajte riziko (napr. investície do akcií, dlhopisov, nehnuteľností,…) TIP: pozrite si aj naše články a tipy na diverzifikáciu (ochranu majetku a investícií).
- Ak viete, že Vám dôchodkový systém (I. a II., prípadne III. pilier) vygeneruje nejakú časť peňazí, možno nemusíte mať až tak ambicióznu cieľovú čiastku priamo vo Vašom investičnom sporení. Nezabudnite, že ak povinne odvádzate peniaze do dôchodkového systému na Slovensku, tak dobrým nastavením stratégii môžete získať desiatky až stovky EUR mesačne navyše na dôchodok (v II. a III. pilieri).
- Pravidelne investujte, avšak vždy s rozumom. Investičná krivka Vášho portfólia nebude mať len rastúci charakter (aj v lepšom prípade to bude ako v ukážke grafu indexu Dow Jones). Tiež sa môže stať, že rôzne nepredvídateľné situácie Vás prinútia siahnuť na peniaze skôr, než príde dôchodok. Pripravte sa aj na nepredvídateľné možnosti (dlhodobá strata zamestnania, zdravotné problémy, ťažká situácia v rodine…). Ak nechcete míňať svoje peniaze, tak sa poistite.
- Nezabudnite na základnú rezervu. Ak chcete mať skutočne dobrú finančnú situáciu na dôchodku, tak základom je mať rozumne vyriešené aj osobné financie počas aktívneho života. Myslite na dobrú finančnú rezervu počas pracovne produktívneho života.
Väčšina finančných konzultantov na Slovensku pôsobí v režime finančného sprostredkovania. Sú odmeňovaní formou provízie za produkty finančných inštitúcií, ktoré Vám sprostredkujú. Vy vďaka tomu môžete získať zadarmo bezplatné konzultácie a návrhy riešení. Finančným sprostredkovateľom za poradenstvo priamo neplatíte, nakoľko ich už odmeňujú finančné inštitúcie. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte. Vždy sa pýtajte na výšku poplatkov, provízií a sprievodných nákladov, ktoré sa s každým finančným riešením spájajú.