Sporenie do zlata ako istota? Zlato ako uchovávateľ hodnôt dnes popularizujú aj rôzne sporiace programy. Môžete tak sporiť na zlaté mince a odliatky už od 20 EUR mesačne. Prezentuje sa to často aj ako výborná voľba ako sporenie pre deti. Na čo sa zamerať a čo treba zvážiť?
Chcete dlhodobo investovať?
Sporenie do zlata je trošku prekrútené slovné spojenie. Jedná sa skôr o investovanie. V najlepšom by sme sa mohli baviť o investičnom sporení. Ak chcete odovzdať synovi/dcére “mešec” zlatých mincí, tak im dáte fyzicky túto komoditu. Ak to bude z Vašej strany jediné sporenie, ktoré deťom urobíte, uvedomte si, že ste vsadili na “jednu kartu”. Investovanie má svoje benefity z dlhodobého pohľadu – treba si však uvedomiť, že za cenu vyššieho očakávaného výnosu podstupujete aj riziko. Rozumný investor chce získať čo najviac, avšak pri MINIMALIZOVANÍ RIZIKA. K tejto téme si môžete prečítať články k diverzifikácii, teda k stratégiám znižovania rizika.
Sporiť do zlata však nemusí vyslovene znamenať, že chcete hneď fyzicky ten “mešec mincí”. Aj keď sporenie do fyzického zlata má tiež svoje benefity. Niektoré sporiace programy sú postavené napr. na pravidelnom investovaní vo forme cenných papierov, či spoločností zo “zlatej” branže.
Často sa odporúča mať okolo 5% portfólia aj v zlate, vždy je to však individuálne na základe Vašich preferencií, stavu Vašich financií a majetku.
Uchovávateľ hodnoty
Zlato je synonymom tohto slovného spojenia – aspoň vo svete obchodníkov sa to tak javí. V každom letáku, či propagačnom texte, nás na to upozorňujú. Zlato je skutočne veľmi výnimočné v tom, že je tu s nami storočia a storočia. A ešte aj dnes v roku 2022 nie je problém ho zmeniť za moderné peniaze. Pričom dnes dostaneme za zlatú mincu viac peňazí ako v minulosti. Teda podľa toho, kedy (a za akých podmienok) sme tú zlatu mincu nadobudli sa dá povedať, že v drvivej väčšine prípadov dostaneme viac.
Jeho likvidita a stálosť mu pravdepodobne ešte nejaké to storočie zaručí miesto atraktívneho platidla, uchovávateľa hodnôt a “ikony” finančného sveta. Pri budovaní majetku, tiež pri zabezpečení hodnoty majetku, je dobré venovať zlatu pozornosť. Samozrejme v prípade dobre vyriešených celkových financií a diverzifikovaného investičného (majetkového) portfólia.
Nemali by sme si však mýliť, že kúpa zlata znamená automaticky aj veľké výnosy. To môže, ale nemusí byť pravda. Má však preukázateľné benefity pri uchovávaní hodnoty a pri jeho akceptácii naprieč krajinami sveta.
Zlato poráža infláciu?
100 ročná výkonnosť zlata je nad 4% p.a. Zároveň zlato nezarábalo v dlhodobom horizonte toľko, čo dokázali zarobiť akcie v rovnako dlhom období. Samozrejme jedná sa o úplne odlišné investície, ktoré sa aj inak správajú v čase – majú iné výkyvy hodnoty (často aj v iných fázach ekonomického cyklu). Aj preto sa odporúča v investičnom portfóliu mať z dlhodobého hľadiska aj zastúpenie akcií, avšak aj zlata.
Kupovanie zlata zaplavuje internet
Tu je isté nebezpečie, na ktoré si treba dať pozor. Stále aktuálna pandémia koronavírusu uvalila na ľudí pochopiteľný strach. Na internete sa vyhŕklo mnoho “príležitostí” na nákup zlata. K štandardným (a v podstate pravdivým) argumentom pribudlo tlačenie na tento strach. Svet sa bezpochyby zmení a on sa aj bez Covid-u stále mení. Aj keď v čase pandémie veľa firiem stratilo (aj zaniklo) a trhy zaznamenali významné prepady… Avšak mnohé firmy naopak začali po krátkom prepade rýchlo naberať na hodnote (dokonca aj násobne narástli). Veľmi často to boli aj techonologické firmy – Netflix, Tesla, Facebook, Apple, Amazon. Rýchlo sa zotavili aj viaceré kryptomeny, pričom ich trh za krátky čas opäť svetu ukázal mnoho míľnikov. Aj toto ukazuje, že možno aj v prípade krízy sa svet nemusí vracať späť a zlato nemusí byť jediná odpoveď. Ale áno, aj zlato získalo opäť viac pozornosti a narástlo na hodnote pomerne významne v krízových časoch.
Dobre si preverte finančného partnera, ktorý Vám pomôže zabezpečiť nákup zlata. Či už budete nakupovať vo väčšom alebo využijete nejaký sporiaci program do fyzického zlata. Naša legislatíva nereguluje zlato ako finančný produkt – pre naše Slovensko je fyzické zlato “len” tovar. Nepodlieha takej kontrole, obmedzeniam a legislatívnym požiadavkám ako iné formy investovania. Je tu teda väčší priestor sa popáliť. Buďte opatrní a poraďte sa so partnerom (s dobrými referenciami a dlhoročnou históriou). Nič rozhodne nepokazíte, ak si “spravíte domácu úlohu” a urobíte si prieskum (v oblasti možností, poplatkov a cien).
TIP: Ak si chcete o možnostiach investovania a sporenia do zlata niečo viac naštudovať, veľmi zaujímavá je kniha od slovenského ekonomického odborníka Juraja Karpiša – Ako na zlato – Peniaze pre neveriacich.
Veľká škála možností a zameranie na poplatky
Sporenie do zlata, resp. investícia do zlata, môže mať viac podôb. Nemusí ísť vždy len o fyzické držanie zlata. Môžete využiť cenné papiere, môžete do zlata investovať vo forme ETF fondov, môžete investovať do firiem, ktoré sú v zlatom priemysle. Pri fyzickom zlate môžete mať menšie aj väčšie mince. Menšie odliatky aj väčšie tehličky.
Poplatky a náklady sa tiež rôznia. Niekedy dá aj celkom prácu všetko dorátať. Zlato sa obchoduje ešte k tomu v unciach. Väčšinou platí, čím sa kupuje vo väčšom, tým je to lacnejšie (teda hlavne v prípade fyzického zlata).
Na tieto poplatky a náklady sa pri zlate pozrite
- vstupný poplatok, niekde je uvedený ako nákupný
- predajná cena zlata voči burzovej cene – často sa predáva s výraznou maržou (obvykle drahšie je nakupovanie v menšom, lacnejšie vo väčšom)
- výkupné ceny – ak Vám niekto garantuje výkup, pozrite si za akých podmienok
- náklady spojené s dopravou a poštovným
- náklady a poplatky za uschovanie – ak napr. aj sporíte postupne na zlatú mincu, môže tam byť poplatok za skladovanie, kým Vám bude odoslaná. Prípadne, ak nechcete mať zlato doma, tak za úschovu tiež platíte poplatky.
- môžu byť aj ďalšie špecifické poplatky (napr. v niektorých sporiacich programoch môže ísť aj o priebežné poplatky)
- nákup v sporiacich programoch je spravidla nákladnejší (s vyššími poplatkami), než priamy nákup napr. v mincovni
Odporúčania
- Nevsádzajte len na zlato (teda na “jednu kartu”) – časté odporúčanie je okolo 5%portfólia mať aj v zlate, vždy je to však individuálne na základe Vašich preferencií, stavu Vašich financií a majetku.
- Poraďte sa a dobre preverte obchodníka – trh so zlatom u nás je menej regulovaný.
- Pri programoch sporenia do zlata je množstvo poplatkov a tiež rozdielne nákupné a predajné ceny u rôznych obchodníkov. Je dobré si to prepočítať.
- Zlato je relatívne dobrý uchovávateľ hodnoty – hlavne z dlhodobého hľadiska, hodnota však môže v čase aj klesať!
- Zlato tu bude aj o storočie – je príliš cenné a sme na neho historicky aj technicky dosť naviazaní. Jeho hodnota bude rásť, občas aj klesať a opäť zas rásť. Často v krízových časoch (ukázalo sa to aj počas pandémie) rastie dopyt po zlate.
- Zlato je svojim spôsobom nezávislé – nie je prepojená na akciové trhy, nespráva sa vždy rovnako vo fázach ekonomického cyklu, má dôveru inštitúcií a nepretržite s ním obchodujú aj masy ľudí.
Väčšina finančných konzultantov na Slovensku pôsobí v režime finančného sprostredkovania. Sú odmeňovaní formou provízie za produkty finančných inštitúcií, ktoré Vám sprostredkujú. Vy vďaka tomu môžete získať zadarmo bezplatné konzultácie a návrhy riešení. Finančným sprostredkovateľom za poradenstvo priamo neplatíte, nakoľko ich už odmeňujú finančné inštitúcie. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte. Vždy sa pýtajte na výšku poplatkov, provízií a sprievodných nákladov, ktoré sa s každým finančným riešením spájajú.