Hypotéka

Hypotéka bez založenia nehnuteľnosti? Aké mám možnosti?

Hypotéka bez založenia nehnuteľnosti

Hypotéka, ako úverový nástroj na získanie finančných prostriedkov, je dnes veľmi obľúbená. Ak nevlastníte nehnuteľnosť a neplánujete z požičaných peňazí kúpiť byt či postaviť dom, aké sú potom možnosti? Je v nejakej banke v ponuke hypotéka bez založenia nehnuteľnosti?

Máte finančného/bankového poradcu? Pri financovaní cez povolené prečerpania na účte či kreditné karty určite zbystrite. Tieto produkty vo väčšine prípadov nie sú vhodné.

Hypotéka bez založenia nehnuteľnosti

Takmer každý finančný poradca by rád s klientom riešil úver len cez hypotéku. V minulosti boli všetci zúčastnení najradšej, ak si človek zobral 100%-tnú hypotéku (100% z hodnoty nehnuteľnosti). Takú už dnes v žiadnej banke nedostanete. Ak človek financuje kúpu bytu alebo ide stavať dom, tak tieto nehnuteľnosti môžu založiť. Vtedy je fajn, ak vedia cez hypotéku získať čo najviac prostriedkov.

Sú však aj situácie, kedy človek proste nemá na to, čo chce financovať, nehnuteľnosť k založeniu. Takže prvá otázka z nadpisu. Akú hypotéku na trhu dostanem, ak neviem poskytnúť banke zábezpeku v podobe nehnuteľnosti? Bohužiaľ žiadnu.

Ďalšie možnosti financovania

Ak človek potrebuje financovanie a hypotéka bez založenia bytu/domu nepripadá do úvahy, tak hľadá ďalej ako naplniť svoje ciele. Bankový poradca Vám môže odporučiť ešte spotrebný úver. Niektorí finanční poradcovia Vás nasmerujú aj na úver od stavebnej sporiteľne. Minimálne pri alternatíve financovania cez povolené prečerpania na účte, či kreditné karty, určite zbystrite. Tieto produkty pri väčšine prípadov (hlavne pri dlhodobejších záležitostiach) nie sú príliš vhodné. Leasing má tiež svoje špecifiká a bežní ľudia ho využívajú najviac pri autách.

Navrhnutie alternatív financovania by malo vyplynúť z finančnej analýzy, porovnania rôznych možností a hlavne od Vašich priorít. Ak máte svojho poradcu, určite od neho požadujte finančný plán a predloženie alternatív. Nižšie si ukážeme príklady financovania rekonštrukcie staršieho rodinného domu, kde klienti nemôžu založiť nehnuteľnosť v banke. Dom dostali od starých rodičov s tým, že sa o nich postarajú a na nehnuteľnosti spočíva vecné bremeno – právo ich dožitia. Na rekonštrukciu podľa odhadov potrebujú 30000 EUR.

Úver zo stavebnej sporiteľne

Stavebné sporiteľne naďalej poskytujú aj financovanie bývania, resp. aj rekonštrukcií, bez potreby založiť nehnuteľnosť. Je to samozrejme menej výhodné financovanie ako cez hypotéku. Stále sa však môže v niektorých prípadoch jednať o schodné riešenie. Tiež je fajn, že sa dajú tieto úvery získať až na 30 rokov, takže splátka nemusí byť “likvidačná”.

Ilustračný príklad – úver stavebná sporiteľňa

V našom ilustračnom príklade neukazujeme aktuálne najvýhodnejšiu možnosť. Môžete si však pozrieť, ako to v súčasnosti bežne pri takomto úvere vyzerá. 

Požičané prostriedky:30 000 EUR
Dĺžka splácania:30 rokov
Splátka:166,74 EUR
Úroková sadzba:4,59%
RPMN:4,66%
Celková cena úveru:60 195,90 EUR

Bežná pôžička – spotrebný úver

Spotrebný úver je aj na veci bežnej spotreby. Inak povedané – na čokoľvek. Na jednej strane je výhodné, že netreba zakladať nehnuteľnosť, úrok je obvykle garantovaný po celé splácanie a peniaze sú veľmi rýchlo k dispozícii na účte. A to bez veľkých “papierovačiek”. Úroky sú však vyššie než pri stavebnom úvere a oveľa vyššie než pri hypotékach. Pre rodinný rozpočet je oproti obom spomínaným typom viac zaťažujúca aj splátka. Splatnosť týchto úverov bola legislatívou obmedzená len na 8 rokov. A to si spolu s vyšším úrokom vyberie svoju “daň”.

Ilustračný príklad – pôžička

Občas sa dnes podarí získať aj o niečo výhodnejší úrok.

Požičané prostriedky: 30 000 EUR
Dĺžka splácania: 8 rokov
Splátka: 395,31 EUR
Úroková sadzba: 5,99%
RPMN: 6,53%
Celková cena úveru: 38 249,76 EUR

Moja hypotéka a byt/dom rodičov

Toto je “bonusový” odstavec. Lebo ako už nadpis napovedá, v tomto prípade sa zakladá nehnuteľnosť. Avšak nie našich ilustračných klientov, lebo tá založiť nejde. Ak je v rodine (napr. u rodičov) k dispozícii nehnuteľnosť, skúste otvoriť aj túto otázku. Čo ak by sa založila rodičovská nehnuteľnosť a tým by sa kryla hypotéka na rekonštrukciu? Zo skúsenosti väčšina rodičov je ochotná pomôcť, avšak sa obáva. Rodičia často nepotrebovali riešiť zakladanie nehnuteľnosti a majú obavu. Nechcú ohroziť svoju strechu nad hlavou.

Možností ako ich upokojiť a pomôcť tejto téme dať “zelenú” je viac. Rodičia sa občas obávajú, že čo ak sa niečo vážne stane a nebudete môcť splácať. Môžete to riešiť napr. poistením, kde si zabezpečíte svoj príjem, resp. aj iné hrozivejšie scenáre. Ochránite tak nielen svoju rodinu, ale v prípade negatívnej situácie zabezpečíte, že rodičia sa nemusia strachovať o splácanie Vašej hypotéky a strechu nad hlavou. 

Ak majú aj rodičia hypotéku, často je už relatívne nízky zostatok. V takomto prípade sa môže zobrať aj ďalšia hypotéka na tú istú nehnuteľnosť.

Príklad – hypotéka s bytom rodičov

Tu si môžete pozrieť splátku, pričom aj po pripočítaní prípadného poistenia úveru, je stále splátka a preplatenie oveľa výhodnejšia než vyššie spomínané možnosti.

Požičané prostriedky: 30000 EUR
Dĺžka splácania: 30 rokov
Splátka: 94,98 EUR
Úroková sadzba: 0,89%
RPMN: 0,96%
Celková cena úveru: 34 458,80 EUR

Čo ešte môže pomôcť?

  • sadnite nad to všetko so skúseným finančným/bankovým poradcom
  • ak hľadáte cestu, stanovte si cieľ – je dobré mať plán, stratégiu ako ho naplniť
  • ak súčasťou Vašej finančnej “cesty” je aj budovanie bohatstva a finančnej rezervy (nielen núdzovej)
  • pri menej výhodnom financovaní zvážte pri vhodnej príležitosti aj možnosť refinancovania či pravidelné mimoriadne splátky