Otázka je anonymizovaná: Dobrý deň,
dočítala som sa, že ste odporúčali namiesto uzavretia samostatnej životnej poistky pre dieťa, doplnenie dieťaťa s krytím do poistky rodiča. Informovala som sa na to vo svojej poisťovni, kde mi pani povedala, že by to asi išlo, avšak to je menej výhodné ako uzatvoriť nové životné poistenie. A to aj preto, že vo svojej poistke mám aj sporiacu časť, ktorú mi odporúčali zriadiť v rámci novej poistky aj pre moje dieťa. Ponuku mi spravili len na tento variant. Čo si o tom myslíte?
Ďakujem.
Odpoveď:
Dobrý deň,
asi narážate na môj starší článok Detské investičné sporenie.. Blbosť? Tu som skutočne zmienil, že je možné dopoistiť dieťa do svojej životnej poistky rodiča. Treba však brať do úvahy aj to, že je to návrh na zváženie. Nie každá poisťovňa toto umožňuje, že ak mám staršiu poistnú zmluvu, tak o pár rokov vkráčam do poisťovne a jednoducho dopoistím dieťa. Niektoré staršie produkty to neumožňujú a neponúka túto možnosť každá poisťovňa. Ale sú poisťovne, čo takú možnosť ponúkajú a ja som to napr. využil už druhý raz (pred pár mesiacmi sa mi narodila druhá dcérka). Keď sa mi narodila prvá dcéra, upravil som svoju zmluvu prvý raz a doplnil detské poistné krytia. O ďalšie cca 3 roky na to, som to urobil pred nedávnom opäť pri druhej dcérke. V našich poistkách nič nesporíme, alebo lepšie povedané neinvestujeme tam peniaze, ktoré by sa mali zhodnocovať. Osobne využívam iné, podľa mňa pre účel sporenia/investovania, vhodnejšie riešenia. Poistenie mojich detí je skôr úrazového charakteru a je zamerané aj na kritické ochorenia. Nemáme so ženou poistenú ani smrť dieťaťa.
Ak sa pýtate na to, že ako sa to robí, tak sa urobí kalkulácia v poisťovni a podpíše sa dodatok poistnej zmluvy. Následne poisťovňa návrh preskúma a po schválení máte novú spoločnú poistnú zmluvu.
Netvrdím, že je vždy možnosť dopoistiť dieťa do svojej životnej poistky najlepšie riešenie. Je však rozumné, ak Vám teda v poisťovni dali informáciu, že by to “asi” išlo (čo je pomerne zvláštna formulácia), aby to aj nacenili. Teda urobili predbežnú ponuku. Lebo podľa čoho sa má potom človek rozhodnúť, že je nejaká možnosť lepšia, alebo horšia, ak to nevidí “čierne na bielom”?
V rámci viacerých odborníkov na financie prevládajú názory, že je rozumné zvážiť sporenie alebo pravidelné investovanie mimo životné poistenie. Často je výhodnejšie mať samostatné sporenie, resp. pravidelné investovanie. Je dobré si porovnať alternatívy a rozhodnúť sa na základe reálnych “čísiel” (najmä poplatkov).
Držím palce.
Väčšina finančných konzultantov na Slovensku pôsobí v režime finančného sprostredkovania. Sú odmeňovaní formou provízie za produkty finančných inštitúcií, ktoré Vám sprostredkujú. Vy vďaka tomu môžete získať zadarmo bezplatné konzultácie a návrhy riešení. Finančným sprostredkovateľom za poradenstvo priamo neplatíte, nakoľko ich už odmeňujú finančné inštitúcie. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte. Vždy sa pýtajte na výšku poplatkov, provízií a sprievodných nákladov, ktoré sa s každým finančným riešením spájajú.