Chcete splatiť hypotéku predčasne? Nenastavujte si krátku dobu splatnosti úveru, práve naopak: Dobu splácania úveru si nastavte na čo najdlhší čas a rozdiel splátky investujte. Objem peňazí z investície potom môžete použiť na predčasnú splátku hypotéky. V nasledujúcich riadkoch vám vysvetlíme aké výhody z toho plynú.
Úrokové sadzby hypoték sa dnes pohybujú na historicky najnižších úrovniach. Môžeme vyhlásiť, že nikdy v minulosti preto neboli peniaze z úverov lacnejšie ako je tomu dnes.
Zatiaľ čo sa úrokové sadzby hypoték nachádzajú kdesi okolo 1% ročne, priemerné výnosy z dlhodobých investícii sa v akciových ETF portfóliách pohybujú od 6-10% ročne. Tým, že si dobu splatnosti úveru rozložíte v čase, sa celková mesačná splátka za úver zníži. Rozdiel z úspory na splátke úveru tak môžete zhodnocovať a tvoriť si rezervu na predčasné splatenie hypotéky.
Najlepšie tento princíp pochopíte na príklade: Mladá rodinka chce vziať hypotéku vo výške 100 000 € na kúpu nového bývania.
Parametre hypotéky:
- Výška úveru: 100 000 €
- Doba splatnosti: 20 rokov
- Úroková sadzba: 1% p.a.
- Mesačná splátka: 460€
Situácia A
Namiesto toho sa rozhodne dobu splatnosti úveru natiahnuť na 30 rokov. Úsporu (rozdiel) na splátke vo výške 138€ mesačne investuje do akciových podielových fondov s čistým dlhodobým priemerným výnosom 6% ročne.
• Splátka úveru je 322 €/mes. a investuje sa 138 € /mes.
Z rezervy, ktorú investujú popri hypotéke, budú môcť hypotekárny úver komplet celý predčasne vyplatiť už po 16 rokoch a 9 mesiacoch. Úver teda splatia o 3 roky a 3 mesiace skôr.
Situácia B
Ak sa rozhodnú pre svoj pôvodný zámer – hypotéku splatiť po 20 rokoch. Na ich rezervnom účte ostane v 20. roku po vyplatení hypotéky ešte prebytok zhruba v hodnote 27 800 €. A to všetko pri rovnakých celkových nákladoch a vytvorenou bezpečnostnou rezervou počas celej doby splácania úveru.
• Splátka úveru je 322 €/mes. a investuje sa 138 €/mes.
Situácia C
Počas celej doby splácania úveru majú obaja dlžníci poistené ťažké úrazy, choroby a smrť. Zostatku úveru sa môžu zbaviť predčasným vyplatením ku 20. roku. Na vyplatenie použijú peniaze z rezervy.
• Splátka úveru je 322 €/mes., investuje sa 80 €/mes. a 58 €/mes. je životné poistenie alebo úrazové poistenie.
Odporúčanie
Pri súčasnej situácii na finančnom trhu je inteligentnejšie dobu splatnosti úveru natiahnuť. Ak úsporu z nižšej splátky rozumne investujete, máte vytvorenú finančnú rezervu, ktorá sa zhodnocuje. A v istom okamihu, keď je v rezerve nasporená dostatočná suma, môžete hypotéku splatiť predčasne.
Článok pre náš blog pripravil Marcel Onufer z Financievpohode.sk. Odporúčame aj ďalšie prínosné články autora zo sveta financií:
