Hypotéka

Je malá hypotéka lepšia než spotrebný úver?

Hypotéka lepšia než spotrebný úver

Sadzby na hypotékach sú naďalej atraktívne nízko, avšak oplatí sa ich zvažovať aj pri menších sumách? Je v tomto smere hypotéka lepšia než spotrebný úver? Spotrebné úvery sú administratívne jednoduchšie a môžu byť z pohľadu poplatkov na tom lepšie. Ako vyzerá naše porovnanie pre leto 2020?

Malá hypotéka

V našom ukážkovom prípade klient Juraj potrebuje 8000 EUR na kúpu auta. Klient nechce riešiť auto cez leasing. Aj keď má dostatok vlastných zdrojov, láka ho predstava nízkeho úroku na bezúčelových hypotékach. Porovnávame ponuku z jeho konkrétnej banky, nakoľko to chce doriešiť v nej.

Bezúčelová hypotéka – aj na auto

Juraj vlastní 3 izbový byt v hodnote 100000 EUR, na ktorom už má v danej banke hypotéku – už “len” 55000 EUR. Bral si ju na dofinancovanie kúpy. Ak by sa rozhodol riešiť kúpu auta bezúčelovou hypotékou, s tou istou bankou môže uzavrieť ďalšiu hypotekárnu zmluvu (v jeho prípade až do výšky 25000 EUR). Juraj práve toto zvažuje, nakoľko je úrok pri 5 ročnej fixácii (garancii sadzby) len 1,19%. Úver by chcel splatiť práve do 5 rokov.

Splátka, preplatenie a náklady

Pri bezúčelovej hypotéke bude Jurajova splátka 137,41 EUR. Musí však pred vybavením (a vôbec schválením úveru) vopred zaplatiť nový znalecký posudok k zakladnému bytu – 150 EUR. Aj keby banka úver neschválila, tento náklad by Jurajovi ostal. Jeho banka si tiež účtuje poplatok za poskytnutie úveru vo výške 150 EUR. V tomto poplatku však za klienta dorieši aj kataster a zaplatí náklady s tým spojené (teda 66 EUR kolok, tiež ušetrí klientovi čas a náklady na dopravu). Juraj musel upraviť aj svoje poistenie nehnuteľnosti, nakoľko banka požadovala vyššie poistné limity pri založenom byte – mesačné poistné sa mu navýšilo o 4,9 EUR. 

V rámci porovnania vidíte v tabuľkách reálny prepočet a tiež dôležité RPMN.

Výška úveru8000 EUR
Sadzba1,19%
Splatnosť5 rokov
Mesačná splátka úver137,41
Jednorázový náklad – znalecký posudok150 EUR
Jednorázový poplatok za poskytnutie úveru150 EUR
Mesačné navýšenie poistenia nehnuteľnosti4,90 EUR
Celkové preplatenie vrátane nákladov8838,32 EUR
RPMN4,22%

Spotrebný úver rýchlo a bez starostí

Jednoduchosť a dostupnosť. Toto je najväčší ťahák, prečo sú naďalej tieto úvery pre ľudí atraktívne. Administratívna záťaž pre klienta je výrazne menšia než pri hypotéke. Za zmienku tiež určite stojí, že sa sadzby na týchto úveroch za posledných pár rokov znížili. Dnes sa dajú získať spotrebné úvery bežne niekde okolo sadzby 5,9% – 6,9%. Samozrejme vždy záleží jednak od posúdenia bonity klienta v banke, tiež od prípadnej “akcie”, kedy banky lákajú na zaujímavé benefity a zľavy z úrokovej sadzby.

Splátka, preplatenie a náklady

Po zadaní žiadosti banka schváli takýto úver obvykle na počkanie (občas to môže trvať do 3 dní). Po schválení sa môžu rovno podpísať zmluvy a peniaze sú hneď na bežnom účte. Splátka je 154,29 EUR. Poplatok za poskytnutie nie je žiadny. Netreba platiť samostatne (alebo stiahnutím z výšky úveru) teda žiadne jednorázové vstupné poplatky či iné náklady.

Výška úveru8000 EUR
Sadzba5,9%
Splatnosť5 rokov
Mesačná splátka úver154,29 EUR
Poplatok za poskytnutie úveru0 EUR
Celkové preplatenie vrátane nákladov9257,44 EUR
RPMN6,06%

Hypotéka lepšia než spotrebný úver

Aj po zohľadnení dodatočných nákladov je hypotéka lepšia než spotrebný úver. Juraj si síce navyšoval cenu poistenia svojho bytu kvôli hypotéke a zaplatil ešte 300 EUR (za poskytnutie a znalecký posudok)… No aj po tom všetkom je preplatenie tejto malej hypotéky len 838,32 EUR – vrátane všetkého, čo sme tu spomínali. 

Je však fér aj povedať, že pri riešení hypotéky treba zobrať do úvahy aj čas samotného vybavenia. V našom prípade Juraj čakal 4 dni na znalecký posudok, následne 5 dní na schválenie úveru, po podpise zmluv sa všetko dalo na kataster a kým prišli peniaze na účet, prešli ďalšie 4 dni – spolu to trvalo 13 dní od začiatku vybavovania až po získanie úveru. V jeho prípade by bol spotrebný úver do 30 min schválený a peniaze by boli hneď aj na účte pripravené na použitie.

V rámci odporúčania sa dá konštatovať, že ak nepotrebujete peniaze na počkanie (napr. rýchla a výhodná kúpa, na ktorej ušetríte viac ako na preplatení), je spravidla aj malá hypotéka lacnejším a rozumnejším riešením. Ak sa obávate nákladu vopred, v podobe znaleckého posudku, na trhu sú riešenia – napr. hypotéka “naopak”, či interné ocenenie nehnuteľnosti. Juraj však chcel využiť svoju bankou, s ktorou je spokojný a teda možnosti boli dané. Dobrý bankový poradca, či finančný sprostredkovateľ, vie v dobrej analýze klienta odhadnúť prípadný problém ešte pred zadaním žiadosti a minimalizovať zbytočne vynaložené náklady.

Odporúčania

  • porovnajte si voči spotrebnému úveru alternatívu financovania hypotékou aj pri nižších sumách
  • v rámci riešenia alternatív odporúčame pozrieť sa na celý trhmôžete využiť benefity, ktoré ešte zvýhodnia financovanie hypotékou (preplatenie katastra, preplatenie znaleckého posudku, odpustenie poplatku za poskytnutie a pod.)
  • ak nemáte dostatočnú finančnu rezervu, hypotéku môžete natiahnuť oproti spotrebnému úveru na viac rokov – vďaka menšiemu preplateniu a nižšej splátke si môžete vytvárať rezervu, ktorá sa bude dať použiť nielen na rýchlejšie splatenie úveru